سود مرکب چیست و چرا باید در مورد آن بدانید؟

بهره مرکب یکی از مهم ترین مفاهیمی است که می توانید در مدیریت امور مالی خود از آن استفاده کنید. این می تواند به شما کمک کند که بازدهی بالاتری در پس انداز و سرمایه گذاری خود داشته باشید، اما در مورد پرداخت سود وام نیز می تواند علیه شما کارساز باشد.

اگر با “اثر گلوله برفی” آشنا هستید، می دانید که چگونه این مفهوم می تواند رشد یک موضوع را تسریع کند. بهره مرکب، سودی است که از پولی که قبلاً به عنوان بهره به دست آمده است، به دست می آید. این چرخه منجر به افزایش سود و مانده حساب با نرخ فزاینده ای می شود که گاهی از آن به عنوان رشد تصاعدی یاد می شود.

بهره مرکب چگونه کار می کند؟

برای درک سود مرکب، ابتدا مفهوم سود ساده را درک کنید: شما پول سپرده می کنید و بانک به شما سود سپرده را می پردازد. مثلاً اگر 100 تومان پس انداز کنید، بعد از یک سال 5 تومان با احتساب سود 5 درصد به دست می آورید. اما سوال اصلی این است که سال آینده چه اتفاقی خواهد افتاد؟ اینجاست که سود مرکب مطرح می شود. به این ترتیب از سپرده اولیه خود بهره مند می شوید و مجدداً از همان سودی که اخیراً کسب کرده اید بهره مند می شوید.

بنابراین سودی که در سال دوم به دست آورده اید بیشتر از سال گذشته خواهد بود زیرا الان موجودی حساب شما 105 تومان است نه 100 تومان. بنابراین حتی اگر هیچ سپرده جدیدی انجام نداده باشید، درآمد شما سریعتر افزایش می یابد. در ادامه این مثال را با جزئیات بیشتر توضیح می دهیم:

سال اول: 100 تومان سپرده اولیه با 5 درصد سود سالیانه، سرمایه شما را به 105 تومان می رساند.

سال دوم: با سپرده 105 تومانی و سود سالیانه 5 درصد، 5.25 تومان سود خواهید داشت و سرمایه شما به 110.25 تومان می رسد.

سال سوم: موجودی شما 110.25 تومان است که با احتساب نرخ سود سالانه 5 درصد، 5.51 تومان سود به شما می دهد و این یعنی در پایان سال سوم سرمایه شما به 115.76 تومان می رسد.

موارد فوق نمونه ای از کاربردهای بهره مرکب است که به صورت سالانه محاسبه می شود. در بسیاری از بانک ها، به ویژه بانک های آنلاین، سود مرکب را می توان روزانه محاسبه کرد، به این معنی که روند می تواند سریعتر انجام شود. البته همانطور که می دانید سود مرکب می تواند در هنگام گرفتن وام کاملاً بر علیه شما عمل کند. یعنی اگر به هر دلیلی نتوانستید بازپرداخت یک ماهه را انجام دهید، مبلغ بازپرداخت به اضافه سود پول را در ماه بعد پرداخت خواهید کرد.

سود مرکب چگونه محاسبه می شود؟ فرمول بهره مرکب چیست؟

شما می توانید بهره مرکب را به روش های مختلفی محاسبه کنید تا بینش خود را در مورد چگونگی دستیابی به اهداف خود و انجام سرمایه گذاری مناسب به دست آورید. زیرا محاسبه این موضوع دیدی واقع بینانه به شما می دهد. همیشه سناریوی what if را بررسی کنید و ببینید چقدر سپرده یا استقراض سود بیشتری دریافت خواهید کرد.

ماشین حساب های آنلاین در این مورد به ما کمک زیادی می کنند زیرا آنها عملیات ریاضی را انجام می دهند و به راحتی می توانند نمودارها و جداول سالانه ایجاد کنند. اما بسیاری از مردم ترجیح می دهند سود مرکب را خودشان محاسبه کنند و نتایج را با جزئیات بررسی کنند.

برای محاسبه بهره مرکب از فرمول زیر استفاده کنید:

A = P (1 + [r / n]) ^ nt

متغیرهای این فرمول به شرح زیر است:

A: مبلغی که در پایان خواهید داشت.

P: سپرده اولیه شما به عنوان الگو و قانون اصلی در این فرآیند شناخته می شود.

r: نرخ بهره سالانه

n: تعداد دوره ها در سال (به عنوان مثال، ماهانه 12 و هفتگی 52 است)

t: مدت زمانی که پول شما پس انداز می شود.

مثال: شما 1000 تومان از پول خود را در یک حساب پس انداز با نرخ سود سالانه 5 درصد واریز می کنید. سرمایه شما بعد از 15 سال چقدر خواهد بود؟

A = P (1 + [r / n]) ^ nt

A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)

A = 2113.70

بعد از 15 سال تقریبا 2114 تومان دارید. از این مبلغ 1000 تومان نشان دهنده سپرده اولیه شماست و 1114 تومان مابقی سود حاصل از این پس انداز است.

سود مرکب چه مزایایی دارد؟

در واقع سوال این است که چگونه می توانیم اطمینان حاصل کنیم که سود مرکب به نفع ما عمل می کند؟

سود مرکب باعث می شود انگیزه بیشتری برای پس انداز داشته باشید:

واقعیت این است که زمان بهترین دوست پس انداز است. هر چه مدت زمان بیشتری پول خود را سپرده گذاری کنید، بیشتر رشد می کند و دلیل آن نحوه عملکرد سود مرکب است که در طول زمان به طور تصاعدی رشد می کند.

بهره مرکب باعث می شود بدهی های خود را سریعتر پرداخت کنید:

اگر شخصی مفهوم سود مرکب را به خوبی درک کرده باشد، می داند که هر روز تاخیر در پرداخت به معنای تحمیل هزینه اضافی است. گاهی افراد پس از گرفتن وام و گرفتن وام، بازپرداخت آن را به تعویق می اندازند و در واقع سعی می کنند نقدینگی خود را حفظ کنند، غافل از اینکه این امر در نهایت هزینه زیادی برای آنها خواهد داشت.

درک مفهوم بهره مرکب شما را به انتخاب وام با نرخ بهره پایین تر تشویق می کند:

نرخ بهره وام شما علاوه بر تاثیر بر پرداخت ماهانه شما، تعیین می کند که بدهی چقدر سریع رشد می کند و پرداخت آن چقدر طول می کشد. بازپرداخت وام با نرخ سود دو رقمی که اکثر کارت های اعتباری شامل آن می شوند، دشوار است. آیا بهتر نیست وامی را انتخاب کنید که سود معقول تری داشته باشد؟ حقیقت این است که پولی که برای بازپرداخت وام خود می پردازید می تواند در پول شما صرفه جویی کند!

چه عواملی بهره مرکب را قدرتمندتر می کند؟

بهره مرکب زمانی عملکرد خود را به خوبی نشان می دهد که این چرخه چندین بار تکرار شود و مطمئناً در ابتدای کار میزان سودی که به دست می آورید قابل توجه نیست; اما عواملی وجود دارند که می توانند قدرت بهره مرکب را تشدید کنند.

فرکانس:

این عامل به فراوانی مسائل مربوط به بهره مرکب اشاره دارد. دوره های مرکب مکرر – به عنوان مثال، روزانه – نتایج چشمگیرتری به همراه دارد. هنگام افتتاح حساب پس انداز، به دنبال حساب هایی باشید که روزانه ترکیب می شوند. پرداخت های بهره ممکن است فقط به صورت ماهانه به حساب شما واریز شود، اما همچنان می توان محاسبات را به صورت روزانه انجام داد. در حالی که برخی از حساب ها فقط سود مرکب ماهانه یا سالانه را محاسبه می کنند.

زمان:

همانطور که در بالا ذکر شد، بهره مرکب در دوره های طولانی تر نتایج چشمگیرتری را نشان می دهد. بنابراین بهتر است حساب های پس انداز بلندمدت را انتخاب کنید.

نرخ بهره:

نرخ بهره نیز در طول زمان عامل مهمی در موجودی حساب شما است. نرخ بهره بالاتر به این معنی است که حساب سریعتر رشد می کند. اما بهره مرکب می تواند از نرخ بهره بالاتر بیشتر باشد. به خصوص در دوره های طولانی، یک حساب بهره مرکب اما با نرخ پایین تر می تواند موجودی بالاتری نسبت به حساب عادی داشته باشد. فقط کمی ریاضی انجام دهید تا بفهمید آیا این اتفاق می افتد یا خیر. شما اغلب شگفت زده خواهید شد!

سپرده:

برداشت ها و سپرده ها نیز می توانند بر موجودی حساب شما تأثیر بگذارند. بهتر است به هیچ وجه به سپرده پس انداز خود دست نزنید و حتی با واریز پول بیشتر آن را تقویت کنید. اگر به فکر برداشت پول هستید، باید بدانید که با این کار تاثیر سود مرکب بر سرمایه خود را کاهش می دهید.

مبلغ سپرده اولیه:

مهم نیست که با چه مقدار پول شروع می کنید. با 100 تومن شروع کنی یا 1 میلیون فرقی نداره. بهره مرکب بر هر مقدار به نسبت خودش تأثیر می گذارد. درست است که صندوق های کلان اثرات سود مرکب را بهتر و بیشتر نشان می دهند، اما پس اندازهای اندک نیز از این امر مستثنی نیست، فقط به زمان بیشتری نیاز دارند. هنگام برنامه ریزی آینده خود، بهتر است به درصد و زمان توجه کنید: چقدر درآمد دارید و چقدر می خواهید پس انداز کنید. اینها عوامل مهمی هستند.

شما می توانید با مراجعه به سایت استاد حساب از آموزش ها و دوره های متعدد این مجموعه مانند اکسل،هلو و … بهره مند شوید.